Nettodarlehensbetrag & Eigenkapital (principalLoanAmount)Währungsmetrik (EUR €, CHF, USD $, GBP £, AUD $)
Die tatsächliche Kreditsumme nach Abzug des Eigenkapitals vom gesamten Immobilienkaufpreis. Bei einem Kaufpreis von 500.000 € und 20 % Eigenkapital (100.000 €) beträgt die anfängliche Restschuld 400.000 €. Der Zinsaufwand wird in jeder Abrechnungsperiode ausschließlich auf die zu Periodenbeginn verbleibende Restschuld berechnet.
Standard: 320.000 € (80 % Beleihungsauslauf bei 400.000 € Kaufpreis)
Sollzinssatz & Zinsverrechnung (interestRateCompounding)Prozentsatz (Sollzins / Effektivzins p. a.) mit Zinseszins-Modus (Monatlich vs. Halbjährlich)
Der vertraglich vereinbarte nominale Jahreszinssatz auf die Restschuld. In Deutschland und den USA wird der Zins monatlich verrechnet (Periodenzins = Sollzins / 12). In Kanada schreibt der Interest Act für Festhypotheken eine halbjährliche nachschüssige Zinsverrechnung vor [monatlicher Periodenzins = (1 + Sollzins/2)^(2/12) - 1], was den effektiven Monatszins gegenüber der US- und europäischen Standardberechnung leicht verringert.
Standard: 6,75 % p. a. Sollzins (Standard-Richtwert für Festhypotheken)
Darlehenslaufzeit & Tilgungsrhythmus (loanTermAndCadence)Laufzeit (Jahre/Monate) & Zahlungsintervall (Monatlich / Zweiwöchentlich / Beschleunigt)
Die rechnerische Gesamtdauer bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens auf null. Übliche Laufzeiten sind 15, 20, 25 und 30 Jahre. Mögliche Tilgungsintervalle sind monatlich (12 Raten/Jahr), zweiwöchentlich (26 Raten/Jahr) und beschleunigt zweiwöchentlich (Accelerated Bi-Weekly). Bei der beschleunigten Variante wird die reguläre Monatsrate halbiert und alle zwei Wochen gezahlt, was 13 vollen Monatsraten pro Jahr entspricht und die Laufzeit eines 30-jährigen Kredits um 4 bis 6 Jahre verkürzt.
Standard: 30 Jahre (360 monatliche Tilgungsraten)
Sondertilgungen & Entschuldungs-Turbo (extraPaymentsEngine)Mehrstufige Währungseingaben (Monatlich, Jährliche Einmalzahlung, Einmalig)
Zusätzliche Tilgungszahlungen, die zu 100 % in die Minderung der verbleibenden Restschuld fließen, anstatt für Zinsen aufgewendet zu werden. Da bei Annuitätendarlehen anfangs der Zinsanteil dominiert, lösen frühzeitige Sondertilgungen einen exponentiellen Entschuldungseffekt aus, der die Zinseszinsbasis dauerhaft reduziert und Zehntausende Euro an Zinskosten einspart.
Standard: Monatliche Sondertilgung: 0 € | Jährlich: 0 € | Einmalig: 0 €
Nebenkosten & Treuhand-Umlagen: Grundsteuer, Gebäudeversicherung & Hausgeld (escrowComponents)Monatliche / Jährliche Nebenkosten-Pauschalen (Grundsteuer, Versicherungen, Hausgeld)
Laufende Nebenkosten des Immobilieneigentums. Im US-amerikanischen Treuhandkonto-System (Escrow) werden Grundsteuern und Gebäudeversicherungen monatlich vom Darlehensverwalter eingezogen. Im DACH-Raum werden Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung und Hausgeld meist direkt vom Eigentümer entrichtet, müssen jedoch zwingend in die monatliche Gesamtbelastung einkalkuliert werden.
Standard: Grundsteuer: 1.200 €/Jahr | Gebäudeversicherung: 600 €/Jahr | Hausgeld: 0 €
Private Mortgage Insurance & HPA 1998 Kündigungsgrenzen (pmiAndCancellation)Prozentuale Gebühr (0,3 % bis 1,5 % p. a.) mit gesetzlicher Wegfallgrenze bei 78 % LTV
Versicherung oder Risikoaufschlag bei Eigenkapital unter 20 % (Beleihungsauslauf > 80 %). Nach dem US-Bundesgesetz Homeowners Protection Act von 1998 (HPA) müssen Darlehensgeber die PMI automatisch streichen, sobald die Restschuld 78 % des ursprünglichen Immobilienwerts erreicht. Auf schriftlichen Antrag des Darlehensnehmers ist die Aufhebung bei einwandfreier Zahlungshistorie bereits ab 80 % LTV möglich.
Standard: 0,85 % jährliche PMI (Automatischer Wegfall bei 78 % ursprünglichem Beleihungsauslauf)
