Retirement Calculator
Vorsorge-Kurzbericht

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Vorsorge-Szenarien
Vorsorgesystem & Währung
$ US
Jahre
Jahre
Jahre
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Rendite vor Renteneintritt (CAGR %)7.2%
Rendite nach Renteneintritt (CAGR %)5.0%
Jährliche Inflationsrate (VPI %)2.8%
Sichere Entnahmerate (% SWR)4.00%
Jährliche Gehaltsdynamik (% p.a.)+2.0%
Steuerbelastung auf Erträge (Abgeltungsteuer %)15.0%
Marktschock-Stresstest
CFA-Methodik & Modellannahmen

Deterministische versicherungsmathematische Simulation auf Basis der Bengen 4%-Regel und Fisher-Gleichung. Reale Marktvolatilität, Renditereihenfolgerisiken (Sequence of Returns) und Steuergesetze können abweichen. Dient ausschließlich Informationszwecken.

Voraussichtliches Ruhestandsvermögen$2,042,025Inflationsbereinigt: $891,800
Sichere monatliche Portfolioentnahme$5,7864.0% Sichere Entnahmerate (% SWR)
Monatliches Gesamteinkommen im Ruhestand$10,594+ $2,100 Garantierte monatliche Rente (Gesetzlich / bAV)
Alter bei Vermögenserschöpfung
Dauerhaft liquide (100+ Jahre)
Vollständig ausfinanziert
Vermögensverlauf
$520,891$1,041,782$1,562,673$2,083,564Renteneintrittsalter: 65
NominalInflationsbereinigtRenteneintrittsalter
Jahre bis zum Renteneintritt (Ansparphase): 30 | Jahre im Ruhestand (Entnahmephase): 23
AlterPhaseAnfangsbestandJährliche EinzahlungRendite / ErträgeRentenzuflussEntnahmeSteuerbelastung auf Erträge (Abgeltungsteuer %)SchlussbestandReale Kaufkraft
35accumulation$65,000+$11,400+$5,292---$81,692$79,467
36accumulation$81,692+$11,628+$6,543---$99,864$94,498
37accumulation$99,864+$11,861+$7,905---$119,629$110,118
38accumulation$119,629+$12,098+$9,386---$141,113$126,355
39accumulation$141,113+$12,340+$10,994---$164,447$143,238
40accumulation$164,447+$12,587+$12,741---$189,774$160,797
41accumulation$189,774+$12,838+$14,636---$217,248$179,062
42accumulation$217,248+$13,095+$16,691---$247,033$198,066
43accumulation$247,033+$13,357+$18,918---$279,308$217,844
44accumulation$279,308+$13,624+$21,330---$314,263$238,430
45accumulation$314,263+$13,897+$23,943---$352,102$259,863
46accumulation$352,102+$14,174+$26,770---$393,046$282,180
47accumulation$393,046+$14,458+$29,829---$437,333$305,423
48accumulation$437,333+$14,747+$33,136---$485,216$329,634
49accumulation$485,216+$15,042+$36,712---$536,970$354,857
50accumulation$536,970+$15,343+$40,575---$592,888$381,138
51accumulation$592,888+$15,650+$44,749---$653,287$408,527
52accumulation$653,287+$15,963+$49,257---$718,506$437,074
53accumulation$718,506+$16,282+$54,123---$788,912$466,831
54accumulation$788,912+$16,608+$59,376---$864,896$497,853
55accumulation$864,896+$16,940+$65,045---$946,880$530,200
56accumulation$946,880+$17,279+$71,160---$1,035,318$563,930
57accumulation$1,035,318+$17,624+$77,755---$1,130,698$599,108
58accumulation$1,130,698+$17,977+$84,868---$1,233,543$635,798
59accumulation$1,233,543+$18,336+$92,536---$1,344,415$674,071
60accumulation$1,344,415+$18,703+$100,803---$1,463,921$713,997
61accumulation$1,463,921+$19,077+$109,712---$1,592,710$755,653
62accumulation$1,592,710+$19,459+$119,312---$1,731,480$799,117
63accumulation$1,731,480+$19,848+$129,655---$1,880,983$844,471
64accumulation$1,880,983+$20,245+$140,798---$2,042,025$891,800
65retirement$2,042,025-+$102,022+$59,207-$76,124-$13,434$2,054,490$872,805
66retirement$2,054,490-+$102,590+$60,887-$78,283-$13,815$2,064,982$853,368
67retirement$2,064,982-+$103,055+$62,614-$80,503-$14,206$2,073,327$833,480
68retirement$2,073,327-+$103,408+$64,389-$82,786-$14,609$2,079,340$813,129
69retirement$2,079,340-+$103,640+$66,216-$85,134-$15,024$2,082,822$792,306
70retirement$2,082,822-+$103,741+$68,094-$87,549-$15,450$2,083,564$771,001
71retirement$2,083,564-+$103,699+$70,025-$90,032-$15,888$2,081,343$749,201
72retirement$2,081,343-+$103,503+$72,011-$92,586-$16,339$2,075,921$726,896
73retirement$2,075,921-+$103,141+$74,053-$95,211-$16,802$2,067,049$704,075
74retirement$2,067,049-+$102,600+$76,154-$97,912-$17,279$2,054,458$680,727
75retirement$2,054,458-+$101,866+$78,314-$100,689-$17,769$2,037,867$656,838
76retirement$2,037,867-+$100,925+$80,535-$103,545-$18,273$2,016,975$632,397
77retirement$2,016,975-+$99,762+$82,819-$106,481-$18,791$1,991,465$607,392
78retirement$1,991,465-+$98,360+$85,168-$109,501-$19,324$1,960,999$581,809
79retirement$1,960,999-+$96,701+$87,583-$112,607-$19,872$1,925,221$555,636
80retirement$1,925,221-+$94,767+$90,067-$115,801-$20,435$1,883,752$528,860
81retirement$1,883,752-+$92,540+$92,622-$119,085-$21,015$1,836,192$501,466
82retirement$1,836,192-+$89,998+$95,249-$122,463-$21,611$1,782,116$473,442
83retirement$1,782,116-+$87,119+$97,950-$125,936-$22,224$1,721,076$444,772
84retirement$1,721,076-+$83,881+$100,728-$129,508-$22,854$1,652,595$415,442
85retirement$1,652,595-+$80,259+$103,585-$133,181-$23,503$1,576,171$385,438
86retirement$1,576,171-+$76,228+$106,523-$136,958-$24,169$1,491,271$354,744
87retirement$1,491,271-+$71,759+$109,544-$140,843-$24,855$1,397,333$323,344
Client-seitige Berechnung

Hochleistungs-Simulation direkt im lokalen Browser-Speicher ohne Serverlatenz.

Keine Serverübertragung (Zero-Upload)

Sämtliche Finanzdaten verbleiben strikt lokal auf Ihrem Endgerät.

Export & Berichterstattung

Strukturierte CSV-Entnahmepläne und Kennzahlen zur direkten Weiterverarbeitung.

Technische Referenz & Architektur-Leitfaden

Rentenrechner & Ruhestandsplaner — Referenzhandbuch

Berechnen Sie Altersvorsorge, Zinseszins im Wertpapierdepot und Rentenlücke. Simulieren Sie Inflation, sichere Entnahmeraten und monatliche Sparraten.

Rentenrechner & Ruhestandsplaner — Referenzhandbuch — Client-seitige In-Memory-Architektur und Datenfluss
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Wichtige Parameter & Einstellungen

Aktuelles Alter & Geplanter RenteneintrittVersicherungsmathematisches Alter in Jahren (18 bis 85)

Definiert den Zinseszins-Zeithorizont für die Vermögensakkumulation (Ansparjahre = Renteneintrittsalter - Aktuelles Alter). Nach finanzplanerischen Standards sollten mindestens 15 Jahre compounding vor der schrittweisen Umstrukturierung in kapitalerhaltende defensive Assetklassen verbleiben.

Standard: 35 Jahre aktuell / 67 Jahre Regelaltersgrenze
Vorhandenes liquides Altersvorsorge-VermögenLiquides Nettovermögen (ohne Hauptwohnsitz)

Gesamtes bestehendes Anlagevermögen in Wertpapierdepots (ETFs, Einzelaktien, Fonds), betrieblicher Altersversorgung (bAV), privaten Rentenverträgen und Tages-/Festgeldern. Gebundenes Eigenheimkapital bleibt unberücksichtigt, sofern kein verbindliches Downsizing oder Immobilienverkauf vereinbart ist.

Standard: 65.000 € (liquides Anlagevermögen)
Erwartete Portfoliorendite vor Rentenbeginn (CAGR)Jährliche nominale Gesamtrendite (% p. a.)

Erwartete annualisierte Rendite des Anlageportfolios während der Ansparphase. Historischer Richtwert: Breit diversifizierte globale Aktienindizes (z. B. MSCI World / S&P 500) erzielten langfristig ~7 % bis 10 % nominal; institutionelle 70/30-Mischportfolios kalkulieren konservativ mit 6,5 % bis 7,5 % CAGR.

Standard: 7,2 % jährliche Rendite
Kapitalerhaltende Portfoliorendite im RuhestandDefensive Zielallokations-Rendite (% nominal)

Erwartete Wachstumsrate in der Entnahmephase, wenn Portfolios defensiver in Anleihen, Geldmarktinstrumente und defensive Dividendentitel umgeschichtet werden, um Kursrückgänge abzufedern. Professionelle Ruhestandsplaner setzen hierfür 4,0 % bis 5,5 % nominal an.

Standard: 5,0 % jährliche Rendite
Erwartete Inflationsrate (VPI-Kaufkraftverlust)Jährliche Abzinsungsrate der Kaufkraft (%)

Projizierte durchschnittliche Steigerung der Verbraucherpreise. Bei 2,8 % jährlicher Inflation halbiert sich die reale Kaufkraft alle 25 Jahre. Über die Fisher-Gleichung wird der nominale Depotendstand bereinigt, um das tatsächlich verfügbare Realeinkommen zu ermitteln.

Standard: 2,8 % langfristige Inflation
Sichere Entnahmerate (Safe Withdrawal Rate, SWR)Jährliche Portfolio-Ausschüttungsquote (%)

Der Prozentsatz des Startvermögens im ersten Ruhestandsjahr, der in den Folgejahren inflationsbereinigt entnommen wird. William Bengens 4,0-%-Regel wurde für einen 30-jährigen Zeithorizont kalibriert; moderne Morningstar-Analysen für 40-jährige FIRE-Szenarien empfehlen 3,25 % bis 3,75 %.

Standard: 4,0 % (Bengen-Standard)
Garantierte Rentenansprüche (GRV & Betriebsrente)Inflationsgeschützte monatliche Leibrente (Netto in €)

Garantierte Nettoauszahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung (laut Rentenbescheid), berufsständischen Versorgungswerken oder betrieblicher Altersversorgung (bAV). Jeder Euro garantierter Rente reduziert das erforderliche liquide Zielvermögen um den Faktor 250 bis 300.

Standard: 2.100 € monatliche garantierte Rente

Profi-Tipps & Best Practices

Renditereihenfolgerisiko schlägt Marktdurchschnitt

Zwei Ruheständler mit identischer 7-%-Durchschnittsrendite über 30 Jahre erleben völlig gegensätzliche Ergebnisse, wenn schwere Marktkorrekturen zu Beginn auftreten. Ein 20-%-Bärenmarkt in den ersten 3 Jahren der Entnahmephase erzwingt Notverkäufe im Kurstief, was die Erholungskraft des Depots dauerhaft zerstört (Sequence of Returns Risk). Bilden Sie 2 bis 3 Jahre vor Rentenbeginn ein Liquiditätspolster aus Tagesgeld und kurzlaufenden Anleihen (Cash Cushion / Bond Tent).

Die 25er- und 30er-Regel für die Zielkapital-Kalkulation

Um Ihr benötigtes Altersvorsorge-Kapital ohne Tabellenkalkulation blitzschnell zu ermitteln: Ziehen Sie Ihre garantierten Renten (GRV, bAV) von den jährlichen Wunsch-Lebenshaltungskosten ab. Multiplizieren Sie die verbleibende Rentenlücke mit 25 (entspricht 4 % SWR für 30 Jahre) oder mit 30 (entspricht 3,3 % SWR für 40+ Jahre FIRE). Eine ungedeckte Lücke von 40.000 € pro Jahr erfordert beim Faktor 25 exakt 1.000.000 € liquides Depotvermögen.

Geldwertillusion: Reale Kaufkraft und Gesundheitskosten beachten

Ein nominales Vermögen von 2.000.000 €, das in 30 Jahren angespart ist, besitzt bei 2,8 % Durchschnittsinflation eine reale Kaufkraft von lediglich rund 870.000 € in heutigen Werten. Hinzu kommt, dass Gesundheits- und Pflegeausgaben im Seniorenalter die allgemeine VPI-Teuerung historisch um den Faktor 1,8 übertreffen. Kalkulieren Sie stets in 'realen, inflationsbereinigten Euro' statt in nominalen Illusionen.

Häufige Fehlerquellen & Fehlerbehebung

⚠️Depoterschöpfung: Das Kapital reicht rechnerisch nicht bis zur Lebenserwartung

Nutzen Sie drei Hebel: 1) Erhöhen Sie die monatliche Sparrate bereits in den frühen Erwerbsjahren um 10 %; 2) Verschieben Sie den Renteneintritt um 24 bis 36 Monate, was die Zinseszinsphase verlängert und den gesetzlichen Rentenanspruch pro aufgeschobenem Jahr um 6 % bis 8 % erhöht (Zuschläge für späteren Rentenbeginn); oder 3) Senken Sie die anfängliche Entnahmerate durch ein dynamisches Guardrail-Modell (Ausgabenkürzung bei Marktschwäche).

⚠️Negative Realrendite: Inflation zehrt das konservative Ruhestandsdepot auf

Überprüfen Sie die Asset-Allokation im Ruhestand. Eine vollständige Flucht in Festgeld oder unverzinste Girokonten garantiert schleichenden Kaufkraftverlust. Behalten Sie auch im Ruhestand einen Aktien- bzw. Welt-ETF-Anteil von 40 % bis 50 % bei, um sicherzustellen, dass die reale Rendite nach Abgeltungsteuer und Inflation positiv bleibt.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wie berechne ich, wie viel Geld ich für den Ruhestand brauche?▼

Ermitteln Sie zunächst Ihre jährliche Rentenlücke: Ziehen Sie von Ihren geschätzten jährlichen Lebenshaltungskosten im Ruhestand alle garantierten Nettoeinkünfte ab (gesetzliche Rente laut Renteninformation, Betriebsrente, private Renten). Teilen Sie diese jährliche Nettolücke anschließend durch Ihre sichere Entnahmerate (Safe Withdrawal Rate, typischerweise 0,04 nach der 4-%-Regel). Beispiel: Benötigen Sie 60.000 € im Jahr und erhalten 20.000 € garantierte Renten, beträgt die Lücke 40.000 €. Geteilt durch 0,04 ergibt sich ein erforderliches liquides Zielvermögen von 1.000.000 €.

Was ist die 4-Prozent-Regel und ist sie heute noch verlässlich?▼

Die 4-%-Regel basiert auf der 1994 von William Bengen veröffentlichten Studie und der nachfolgenden Trinity-Studie (1998). Sie belegt, dass ein Portfolio mit 50 % Aktien und 50 % Anleihen über einen 30-jährigen Zeitraum mit 95 % Wahrscheinlichkeit standhält, wenn im ersten Jahr 4 % des Startkapitals entnommen und dieser Betrag in den Folgejahren an die Inflation angepasst wird. Für moderne Ruheständler mit längerer Lebenserwartung (35 bis 40 Jahre) oder für die finanzielle Freiheit (FIRE) empfehlen aktuelle Analysen (u. a. von Morningstar) eine vorsichtigere Entnahmerate von 3,3 % bis 3,8 %.

Was ist der Unterschied zwischen nominaler und realer Rendite bei der Altersvorsorge?▼

Die nominale Rendite bezeichnet den reinen prozentualen Wertzuwachs Ihres Vermögens vor Abzug der Geldentwertung. Die reale Rendite misst den tatsächlichen Zuwachs an Kaufkraft. Nach der Fisher-Gleichung [Realer Zins = (1 + Nominaler Zins) / (1 + Inflationsrate) - 1] ergibt eine Nominalrendite von 8,0 % bei einer Inflationsrate von 3,0 % eine reale Rendite von etwa 4,85 %. Wer die Altersvorsorge ausschließlich nominal plant, unterliegt der Geldwertillusion, da Güter und Dienstleistungen nach Jahrzehnten erheblich teurer sind.

Wie wirkt sich ein früher Börsencrash auf den Ruhestandsplan aus?▼

Dies wird als Renditereihenfolgerisiko (Sequence of Returns Risk) bezeichnet. Fällt das Depot in den ersten zwei Jahren nach Rentenbeginn um beispielsweise 20 %, erzwingen laufende Entnahmen den Verkauf von Anteilen auf historischen Tiefstständen. Dadurch schrumpft die verbleibende Substanz so stark, dass das Portfolio selbst spätere Marktaufschwünge nicht mehr voll nutzen kann. Ein Liquiditätspuffer von zwei bis drei Jahresausgaben in Fest- oder Tagesgeld verhindert Notverkäufe während Marktphasen mit fallenden Kursen.

Wie verändern gesetzliche Rente und Betriebsrenten das benötigte Depotkapital?▼

Haftungsausschluss: Dieses Tool dient ausschließlich Bildungs- und Informationszwecken und stellt keine formelle Finanz- oder Anlageberatung dar. Bitte konsultieren Sie einen qualifizierten Renten- oder Honorarberater, bevor Sie verbindliche Entscheidungen treffen. Garantierte Rentenzahlungen verringern die Entnahmelast des Wertpapierdepots 1:1 und senken das erforderliche Kapital drastisch. Jeder Betrag von 1.000 € monatlicher Netto-Garantierente (12.000 € jährlich) reduziert das benötigte liquide Depotvermögen bei einer 4-%-Entnahmerate um exakt 300.000 € (12.000 € / 0,04). Zudem führt jeder Monat, den Sie den Renteneintritt über die Regelaltersgrenze hinaus aufschieben, in Deutschland zu einem dauerhaften Rentenzuschlag von 0,5 % (6 % pro vollem Jahr).

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