Retirement Calculator
Resumen ejecutivo del plan patrimonial

Retirement Calculator

Free client-side developer and designer tool.

Escenarios predefinidos
Régimen fiscal / Perfil inversor
$ US
años
años
años
$
$
$
$
Rentabilidad anual previa al retiro (%)7.2%
Rentabilidad anual en jubilación (%)5.0%
Tasa de inflación anual estimada (%)2.8%
Tasa segura de retiro (SWR %)4.00%
Crecimiento salarial anual estimado (%)+2.0%
Impacto fiscal estimado (IRPF / Plusvalías %)15.0%
Prueba de estrés de mercado (Shock inicial %)
Aviso legal y supuestos metodológicos

Esta herramienta proporciona simulaciones financieras con fines exclusivamente educativos y orientativos. No constituye asesoramiento financiero, actuarial ni fiscal oficial.

Patrimonio acumulado para jubilación$2,042,025Real (ajustado por inflación): $891,800
Retiro mensual neto estimado$5,7864.0% Tasa segura de retiro (SWR %)
Ingreso mensual total en jubilación$10,594+ $2,100 Pensión pública o renta vitalicia garantizada
Edad de agotamiento de fondos
Sostenibilidad perpetua
Superávit de capital
Trayectoria patrimonial
$520,891$1,041,782$1,562,673$2,083,564Edad de jubilación: 65
NominalReal (ajustado por inflación)Edad de jubilación
Años restantes hasta la jubilación: 30 | Años proyectados en jubilación: 23
EdadFaseSaldo inicialAportaciónRendimientoPensión públicaRetirosImpacto fiscal estimado (IRPF / Plusvalías %)Saldo finalPoder adquisitivo real
35accumulation$65,000+$11,400+$5,292---$81,692$79,467
36accumulation$81,692+$11,628+$6,543---$99,864$94,498
37accumulation$99,864+$11,861+$7,905---$119,629$110,118
38accumulation$119,629+$12,098+$9,386---$141,113$126,355
39accumulation$141,113+$12,340+$10,994---$164,447$143,238
40accumulation$164,447+$12,587+$12,741---$189,774$160,797
41accumulation$189,774+$12,838+$14,636---$217,248$179,062
42accumulation$217,248+$13,095+$16,691---$247,033$198,066
43accumulation$247,033+$13,357+$18,918---$279,308$217,844
44accumulation$279,308+$13,624+$21,330---$314,263$238,430
45accumulation$314,263+$13,897+$23,943---$352,102$259,863
46accumulation$352,102+$14,174+$26,770---$393,046$282,180
47accumulation$393,046+$14,458+$29,829---$437,333$305,423
48accumulation$437,333+$14,747+$33,136---$485,216$329,634
49accumulation$485,216+$15,042+$36,712---$536,970$354,857
50accumulation$536,970+$15,343+$40,575---$592,888$381,138
51accumulation$592,888+$15,650+$44,749---$653,287$408,527
52accumulation$653,287+$15,963+$49,257---$718,506$437,074
53accumulation$718,506+$16,282+$54,123---$788,912$466,831
54accumulation$788,912+$16,608+$59,376---$864,896$497,853
55accumulation$864,896+$16,940+$65,045---$946,880$530,200
56accumulation$946,880+$17,279+$71,160---$1,035,318$563,930
57accumulation$1,035,318+$17,624+$77,755---$1,130,698$599,108
58accumulation$1,130,698+$17,977+$84,868---$1,233,543$635,798
59accumulation$1,233,543+$18,336+$92,536---$1,344,415$674,071
60accumulation$1,344,415+$18,703+$100,803---$1,463,921$713,997
61accumulation$1,463,921+$19,077+$109,712---$1,592,710$755,653
62accumulation$1,592,710+$19,459+$119,312---$1,731,480$799,117
63accumulation$1,731,480+$19,848+$129,655---$1,880,983$844,471
64accumulation$1,880,983+$20,245+$140,798---$2,042,025$891,800
65retirement$2,042,025-+$102,022+$59,207-$76,124-$13,434$2,054,490$872,805
66retirement$2,054,490-+$102,590+$60,887-$78,283-$13,815$2,064,982$853,368
67retirement$2,064,982-+$103,055+$62,614-$80,503-$14,206$2,073,327$833,480
68retirement$2,073,327-+$103,408+$64,389-$82,786-$14,609$2,079,340$813,129
69retirement$2,079,340-+$103,640+$66,216-$85,134-$15,024$2,082,822$792,306
70retirement$2,082,822-+$103,741+$68,094-$87,549-$15,450$2,083,564$771,001
71retirement$2,083,564-+$103,699+$70,025-$90,032-$15,888$2,081,343$749,201
72retirement$2,081,343-+$103,503+$72,011-$92,586-$16,339$2,075,921$726,896
73retirement$2,075,921-+$103,141+$74,053-$95,211-$16,802$2,067,049$704,075
74retirement$2,067,049-+$102,600+$76,154-$97,912-$17,279$2,054,458$680,727
75retirement$2,054,458-+$101,866+$78,314-$100,689-$17,769$2,037,867$656,838
76retirement$2,037,867-+$100,925+$80,535-$103,545-$18,273$2,016,975$632,397
77retirement$2,016,975-+$99,762+$82,819-$106,481-$18,791$1,991,465$607,392
78retirement$1,991,465-+$98,360+$85,168-$109,501-$19,324$1,960,999$581,809
79retirement$1,960,999-+$96,701+$87,583-$112,607-$19,872$1,925,221$555,636
80retirement$1,925,221-+$94,767+$90,067-$115,801-$20,435$1,883,752$528,860
81retirement$1,883,752-+$92,540+$92,622-$119,085-$21,015$1,836,192$501,466
82retirement$1,836,192-+$89,998+$95,249-$122,463-$21,611$1,782,116$473,442
83retirement$1,782,116-+$87,119+$97,950-$125,936-$22,224$1,721,076$444,772
84retirement$1,721,076-+$83,881+$100,728-$129,508-$22,854$1,652,595$415,442
85retirement$1,652,595-+$80,259+$103,585-$133,181-$23,503$1,576,171$385,438
86retirement$1,576,171-+$76,228+$106,523-$136,958-$24,169$1,491,271$354,744
87retirement$1,491,271-+$71,759+$109,544-$140,843-$24,855$1,397,333$323,344
Cálculo 100 % en cliente

Motor de cálculo financiero de alto rendimiento ejecutado en la memoria local del navegador.

Privacidad sin subida a servidores

Tus datos patrimoniales permanecen en tu equipo; sin transmisiones a servidores externos.

Exportación lista para informes

Descarga proyecciones y tablas en formato CSV estructurado para análisis y planificación.

Referencia técnica y guía de arquitectura

Calculadora de Jubilación & Pensiones — Guía de referencia

Calcula tu patrimonio de jubilación, el crecimiento de tus fondos de inversión y la pensión estimada. Simula tasas de inflación, reglas de retirada segura y calcula el ahorro mensual necesario.

Calculadora de Jubilación & Pensiones — Guía de referencia — Arquitectura en memoria del lado del cliente y flujo de datos
Calculadora de Jubilación & Pensiones — Guía de referencia — Arquitectura en memoria del lado del cliente y flujo de datos

Parámetros clave y controles

Edad cronológica y horizonte de jubilaciónEdad actuarial en años (18 a 85)

Define el horizonte temporal de capitalización compuesta (Años de acumulación = Edad de jubilación - Edad actual). Los estándares de planificación financiera recomiendan contar con al menos 15 años de capitalización antes de rotar la cartera hacia activos de preservación patrimonial.

Por defecto: 35 años actual / 65 años jubilación
Capital líquido actual para la jubilaciónPatrimonio neto líquido (excluyendo vivienda habitual)

Total de activos financieros existentes en vehículos con ventajas fiscales (planes de pensiones, fondos indexados, planes de previsión) y cuentas de inversión sujetas a tributación ordinaria. La plusvalía inmobiliaria de la vivienda habitual debe excluirse salvo que se planifique formalmente su venta para reducir tamaño patrimonial.

Por defecto: 65.000 € (o equivalente en divisa local)
Rentabilidad anual previa a la jubilación (CAGR)Tasa de Crecimiento Anual Compuesto (% nominal)

Tasa de rentabilidad anualizada esperada de la cartera durante la fase de acumulación. Referencia histórica: el índice S&P 500 ha promediado un ~10,2 % nominal (~7,1 % real) en horizontes de 50 años; una cartera institucional equilibrada 70/30 suele estimar entre un 6,5 % y un 7,5 % nominal anual.

Por defecto: 7,2 % de crecimiento anual
Rentabilidad de preservación post-jubilaciónRentabilidad de asignación defensiva (% nominal)

Tasa de crecimiento esperada tras el retiro, cuando la cartera rota hacia renta fija, deuda soberana, liquidez y dividendos para amortiguar el riesgo de secuencia de retornos. El estándar institucional defensivo estima entre un 4,0 % y un 5,5 % nominal.

Por defecto: 5,0 % de rentabilidad anual
Erosión inflacionaria (IPC general proyectado)Tasa anual de descuento del poder adquisitivo (%)

Tasa media esperada de pérdida de poder adquisitivo por coste de vida. Con una inflación del 3,0 % anual, el poder de compra se reduce a la mitad cada 24 años. Conviene aplicar la ecuación de Fisher para distinguir el saldo nominal de los ingresos reales disponibles.

Por defecto: 2,8 % de inflación a largo plazo
Tasa Segura de Retirada (SWR)Porcentaje de desinversión anual de la cartera (%)

Porcentaje del saldo inicial del fondo de jubilación que se retira el primer año y se ajusta posteriormente por la inflación. La clásica regla del 4,0 % de Bengen se diseñó para horizontes de 30 años; las directrices modernas de Morningstar y el movimiento FIRE aconsejan un 3,25 % a 3,75 % para 40 años o más.

Por defecto: 4,0 % (estándar de Bengen)
Pensión pública y rentas garantizadasRenta periódica ajustada a la inflación (mensual)

Ingresos directos por pensión pública de la Seguridad Social, pensiones estatales o rentas vitalicias corporativas desde la edad de acceso. Cada euro de ingreso garantizado reduce el capital líquido necesario en 250 € a 300 € bajo ratios estándar de capitalización.

Por defecto: 2.100 € mensuales de base garantizada

Consejos profesionales y mejores prácticas

El riesgo de secuencia de retornos prima sobre la rentabilidad media

Dos jubilados con una idéntica rentabilidad media del 7 % a lo largo de 30 años afrontarán destinos opuestos si las caídas del mercado ocurren al principio. Un mercado bajista del 20 % en los primeros 3 años de desacumulación obliga a liquidar participaciones deprimidas para cubrir gastos corrientes, dañando de forma irreversible la recuperación del capital. Mitiga esto estableciendo una estructura colchón con 2 a 3 años de liquidez y renta fija a corto plazo antes de la fecha de jubilación.

La regla del 25 y del 30 para dimensionar el capital necesario

Para calcular de inmediato el patrimonio requerido sin complejas hojas de cálculo: resta las pensiones públicas anuales de tus gastos brutos anuales previstos y multiplica la brecha restante por 25 (para una tasa de retirada del 4 % a 30 años) o por 30 (para una tasa del 3,3 % FIRE a 40+ años). Una brecha descubierta de 40.000 € anuales requiere exactamente 1.000.000 € bajo el multiplicador de 25x.

La ilusión nominal: considera el impacto sanitario y la inflación acumulada

Un patrimonio nominal de 2.000.000 € acumulado dentro de 30 años tendrá un poder adquisitivo equivalente a solo ~870.000 € en euros de hoy con una inflación sostenida del 2,8 %. Además, los gastos médicos y de dependencia en la tercera edad suelen superar históricamente al IPC general en 1,8 veces. Realiza siempre simulaciones de estrés en 'euros constantes o reales' en lugar de cifras nominales deslumbrantes.

Problemas comunes y soluciones

⚠️Aviso de agotamiento prematuro de la cartera: el capital se consume antes de la esperanza de vida prevista

Aplica una estrategia de tres palancas: 1) Aumenta las aportaciones mensuales al menos un 10 % durante los primeros años de acumulación; 2) Retrasa la jubilación de 24 a 36 meses para extender la fase de interés compuesto e incrementar la pensión contributiva pública (bonificación por demora de hasta el 4 % al 8 % anual según normativa); o 3) Reduce la tasa inicial de retirada adoptando un modelo dinámico de gasto con bandas de protección (guardrails), recortando gastos superfluos en ejercicios bajistas.

⚠️Rentabilidad real negativa: el fondo proyectado se erosiona si la inflación supera el rendimiento defensivo post-jubilación

Reevalúa la asignación de activos durante el retiro. Posicionarse excesivamente en liquidez o depósitos sin rentabilidad garantiza la pérdida destructiva de poder adquisitivo. Conserva una asignación del 40 % al 50 % en fondos indexados globales de renta variable o acciones aristócratas del dividendo durante la jubilación para asegurar que el crecimiento real supere al IPC subyacente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo calcular cuánto dinero necesito para jubilarme?▼

Calcula el déficit anual neto de jubilación restando de tu presupuesto de vida deseado los ingresos garantizados (como la pensión pública de la Seguridad Social). Divide esa brecha neta anual entre tu Tasa Segura de Retirada (habitualmente 0,04 según la regla del 4 % de Bengen, o 0,035 para jubilación anticipada FIRE). Por ejemplo, si necesitas 60.000 € anuales y percibes 20.000 € de pensión pública, el déficit a cubrir con tu cartera es de 40.000 €. Al dividir 40.000 € entre 0,04 se obtiene un patrimonio acumulado necesario de 1.000.000 €.

¿Qué es la regla del 4 por ciento y sigue siendo segura en la actualidad?▼

La regla del 4 % nació de los estudios de William Bengen (1994) y el Trinity Study (1998), que demostraron que un inversor con una cartera equilibrada (50 % acciones y 50 % bonos) podía retirar el 4 % del saldo inicial el primer año e indexar las extracciones anuales a la inflación, logrando un 95 % de probabilidad de supervivencia patrimonial en un horizonte de 30 años. Para jubilados actuales con esperanzas de vida de 35 a 40 años o entornos de rentabilidad moderada en renta fija, análisis de firmas como Morningstar aconsejan una tasa de retirada inicial más prudente, de entre el 3,3 % y el 3,8 %, para garantizar la preservación total del capital.

¿Cuál es la diferencia entre rentabilidad nominal y rentabilidad real ajustada por inflación?▼

La rentabilidad nominal es el porcentaje bruto de incremento de tus inversiones antes de considerar la inflación, mientras que la rentabilidad real refleja el aumento efectivo del poder adquisitivo. Calculada mediante la ecuación de Fisher [Tasa Real = (1 + Tasa Nominal) / (1 + Tasa de Inflación) - 1], una rentabilidad nominal del 8,0 % con una inflación del 3,0 % genera una rentabilidad real de aproximadamente el 4,85 %. Planificar la jubilación basándose únicamente en métricas nominales crea una peligrosa ilusión de riqueza, ya que el coste de la cesta de bienes y servicios será notablemente superior tras varias décadas.

¿Cómo afecta una caída inicial del mercado o el riesgo de secuencia de rentabilidades?▼

El riesgo de secuencia de rentabilidades hace referencia al orden temporal en que se producen los rendimientos durante la fase de desacumulación. Si tu cartera sufre una corrección del 20 % en los dos primeros años de jubilación, verte forzado a vender participaciones para sufragar gastos mensuales consolida pérdidas patrimoniales y reduce drásticamente la base inversora capaz de revalorizarse en la posterior recuperación. Disponer de un fondo colchón de liquidez de 2 años o fijar reglas dinámicas de gasto elimina la necesidad de malvender activos en momentos de pánico bursátil.

¿Cómo modifican la pensión de la Seguridad Social y las rentas públicas el capital necesario?▼

Aviso: Esta herramienta se proporciona exclusivamente con fines educativos e informativos y no constituye asesoramiento financiero formal ni vinculante. Consulta con un asesor financiero certificado antes de tomar decisiones de inversión. Las pensiones públicas actúan como una cobertura directa euro a euro frente a los reembolsos de tu cartera, reduciendo sustancialmente el capital acumulado necesario. Por cada 1.000 € mensuales de pensión pública garantizada (12.000 € anuales), el tamaño de la cartera líquida exigida se reduce en 300.000 € bajo una Tasa Segura de Retirada del 4 % (12.000 € / 0,04). Además, demorar la jubilación más allá de la edad ordinaria bonifica la cuantía de la pensión hasta en un 4 % adicional por cada año completo cotizado en la mayoría de normativas de la Seguridad Social.

Herramientas y utilidades relacionadas

Todas las herramientas →
Random Number Generatormath

Free client-side developer and designer tool.

Abrir herramienta→
Pace Calculatorhealth

Free client-side developer and designer tool.

Abrir herramienta→
Break Even Calculatorfinance

Free client-side developer and designer tool.

Abrir herramienta→
Generador de Código QR WiFiUtilidad

Genera códigos QR de WiFi al instante con vista previa vectorial en tiempo real. Compatible con WPA3, WPA2, WEP y redes ocultas. Descarga en SVG, PNG o imprime carteles de sobremesa para invitados.

Abrir herramienta→
Calculadora de IVA (Añadir o Quitar)finance

Calculadora de IVA instantánea para añadir o quitar el impuesto. Calcule precio bruto, base imponible y desglose de cuotas con tipos estándar y reducidos.

Abrir herramienta→
Calculadora TDEE & Gasto Calórico Diariohealth

Calcula tu gasto energético diario (TDEE) y calorías de mantenimiento con precisión clínica. Compara Mifflin-St Jeor, Katch-McArdle y macros para perder peso, definición o volumen.

Abrir herramienta→